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奇了!317家银行评级报告出炉逾两成机构拿下3A评级下调的竟全是农商行

by bevbeverly.com -

每经记者 张卓青 肖世清    每经编辑 段炼 廖丹    

银行,作为经济金融稳定的压舱石,其一举一动都被外界所关注。特别是今年以来,新冠疫情肆虐,众多企业遭遇“寒冬”,监管释放金融业“让利”信号,银行肩上的担子似乎格外重。 

在领导指示下,办理以上贷款过程中,梁某慧、康某君、张某作为联社信贷员,没有进行贷前调查、未形成贷款档案,潘某鹏、刘某伟作为联社业务发展部经理未进行风险评估,支某强作为联社主任,未经贷审会和理事会审核擅自审批通过,予以发放上述贷款。

另据同日发布的台湾批发、零售及餐饮业动态调查显示,9月餐饮业营业额同比增长0.3%,但因今年前三季度营业额同比减少5.9%,若餐饮业实现全年正成长,第四季必须同比增达18%以上,机率较小。(完)

AAA级意味着该机构“偿还债务的能力极强,基本不受不利经济环境的影响,违约风险极低”。

至于此次被下调评级或展望的银行,截至2019年末,这些银行的不良率均在2%以上,其中烟台农商行以8.82%的不良率稳居首位,较上一年末增加4.24个百分点。山东阳谷农商行、山东荣成农商行的不良率也较上年末出现了一定程度的增长。

如何找到这个问题的答案?“借道”评级机构是个可行的办法。而随着7月银行主体评级及其相关债项的评级报告进入披露高峰期,我们也梳理了317家银行的信用评级情况。

若对照去年底农商行的不良率水平,延边农商行、榆次农商行则低于3.9%去年底农商行的平均不良率水平。

与此对应的是,有6家银行面临下调主体或评级展望的情况,数量上仅占317家银行总数的1.89%。

2020年8月,多伦先人民法院对刘某明等人犯违法发放贷款罪一案进行了宣判:判处刘某明有期徒刑2年1个月,并处罚金1万元;支某强有期徒刑1年10个月,并处罚金1万元;其余人等犯违法放贷罪,免予刑事处罚。

案件发生在2015年末。每年接近年末,银行都开始进行“收官战”。一年的工作情况决定了银行人的评级、绩效,任务完成自然皆大欢喜,但指标无法达到考核标准,对银行人来说就是一场灾难。

暴露不良与违法放贷的抉择

不良贷款清收任务无法完成怎么办?处在风口的刘某明找到联社主任支某强,两人协商制定了压降不良贷款的方案:先找人顶名办理贷款消除不良,事后再把顶名贷款还清。

比如近期,吉林蛟河农商行的主体信用评级就被新世纪评级由BBB+下调至BBB,该行在2017 年所发行的两期二级资本债券的评级由BBB下调至BBB-,评级展望维持为负面。

多伦县人民法院认为,刘某明、支某强以及参与作案的3名信贷员、2名业务发展部员工无视国家法律,身为金融机构工作人员,违反国家规定,违法发放贷款,其行为已构成违法放贷罪。其中刘某明、支某强在共同犯罪中起主要作用系主犯,其余人等系从犯。

而获得AA+、AA及AA-级的银行数量是最多,有180家,占比达到56.78%;获得等级A+、A、A-级的银行有66家,占比为20.82%。另外,仅有一家银行获得了BBB的主体信用评级。

整体来看,这些银行之所以被下调评级,主要是与不良贷款的增长以及盈利水平的下滑有关。另外,公司治理机制和风险管理体系不完善、贷款集中度高等问题也会影响信用评级。

新世纪评级表示,此次的评级反映了2019年以来蛟河农商银行在资产质量、风险合规管理、流动性管理、盈利能力和资本补充等方面面临的压力增大。

据Wind 数据统计,从今年年初到8月5日,我国的评级机构一共对317家银行进行评级(不包含外资银行、民营银行、农信社、村镇银行),其中有70家银行获得最高的主体信用等级AAA级,占比为22%。这些银行主要为国有大行、股份制银行和规模较大的城商行、农商行。

这种贷款发放本身存在瑕疵,由于是顶名发放的贷款,没有办法上贷审会审批,贷款流程不正规,也没有完整的贷款档案。办理贷款过程中,信贷员康某君心中也有疑虑,曾问刘某明:“什么贷款资料都没有怎么能做借款审批手续?”然而却得到了“让你做你就做,哪来那么多废话。”的回复。

而这次面临管理层的压力,刘某明在征得支某强的同意后,开始大量利用这种手段发放贷款。2015年11月开始,刘某明通过自己或者联社员工找到并不符合条件的8名贷款人,至2015年末累计发放贷款1960万元。

 评级下调银行不良率超行业平均水平,烟台农商行居首

除了经历领导层“大换血”、战略重组后的恒丰银行在去年末不良率为3.38%外,另外两家高于行业平均水平的是邯郸银行及六安农商行,不良率分别为2.18%和2.27%;晋商银行与去年末行业平均水平1.86%持平,剩余银行均在这一水平线下。

通常而言,农商行的资产质地要略逊于城商行。银保监会在2月发布的2019年商业银行主要指标情况表中可以看出,截至去年末,农商行不良贷款率为3.9%,高于城商行的2.32%。

该部门分析,主因国际品牌手机新品推出前的备货效应,以及5G、高效能运算、物联网等相关晶片需求强劲,加之有企业赶在美国相关贸易限制生效前集中出货,带动晶圆代工生产。10月则因假期多,预估整体制造业生产指数恐较9月略减。

直至法院审理,支某强仍认为自身行为是违规行为,没有意识到已经触犯了刑法。在支某强看来,发放这8笔贷款的主观意图是为了完成单位不良贷款任务,使得单位有更高级的评级,且对员工效益工资和福利待遇有更大提升,而且办理这8笔贷款并不会造成银行资金流失。

2016年1月,多伦联社稽核监察部对2015年度第四季度基础工作检查过程中发现了中小企业信贷部存在违规发放贷款的问题。此后,联社多次对该部门下发整改通知书,联社理事长也介入此事,但是支某强与刘某明每次都以正在抓紧时间收回处理为由搪塞过去。

这使得刘某明所在的中小企业信贷部提前进入寒冬。

再观评级上调的银行资产质量,可谓“风景这边独好”。

在判决前,刘某明与支某强也收到了银保监机构的行政处罚。2019年7月,锡林郭勒银保监分局公布行政处罚,指出刘某明、支某强两人对多伦联社违反程序进行授信等违规事项是直接责任人,分别给予两人禁止终身从事银行业工作。对于多伦联社这种违反程序进行授信的行为,锡林郭勒银保监分局对该机构罚款30万元。

对于刘某明而言,这种“压降”不良贷款方式已经轻车熟路。早在2014年11月,刘某明与支某强就通过这种顶名贷款的方式,发放100万元贷款用于偿还之前的不良贷款,之后又将贷款归还。2015年6月,刘某明通过顶名方式发放300万元贷款,其中100万元自己使用,用以归还他人在信用联社的贷款。

此外,截至去年末,延边农商行、榆次农商行不良率分别为2.1%、2.03%。

至于风波不断的吉林蛟河农商行,其不良率也呈现抬升趋势,去年末为4.89%,同比上升0.19个百分点。

《每日经济新闻》记者注意到,吉林蛟河农商行的评级近年来遭遇了三连降。2018年2月,该行接连曝出踩雷侨兴债事件和邮储银行甘肃武威路支行79亿违规票据案,随后该行收到银保监会开出的7744万元的天价罚单。

主体评级拿到AAA,对于机构发债融资将有举足轻重的作用,银行亦是如此。

值得注意的是,除了最高的AAA级和最低的CCC级以外,评级机构通常会在信用等级前用“+”“-”符号来进行微调。

此时,多伦县农信联社正处农商行改制推进阶段。不良贷款无法压降,该联社将不能完成年底绩效考核,一方面将影响该联社所有职工的绩效工资,另一方面可能影响农商行改制的推进工作。

主体及债项评级被下调的机构仅有农商行,与此形成鲜明对比的是,评级上调的银行所涵盖的类型则显得更为丰富,不仅有城商行、农商行,还有股份行。

还有一家情况特殊的农商行——山西平遥农商行,该行因为未能提供跟踪评级所必须材料,在今年1月被中诚信国际终止主体以及相关债项的信用评级。记者注意到,该行目前已经将评级公司由中诚信国际更换成了联合资信,后者在7月份的一份评级报告中将该行的主体信用评级定为A,相关债项评级为A-。

 主体评级、评级展望被下调的皆为农商行

刘某明在多伦县农信联社中小企业信贷部任经理,得到压降不良贷款的指示之后,他有些焦头烂额。中小企业信贷部有大量贷款逾期,且贷款人无力还款,已经形成不良,想要把这些贷款盘活十分困难。

这样的背景下,银行的经营状况、资产质量越发成为大众关注的焦点,贷款不良率高吗?存款安全度够吗?资本充足率、拨备覆盖率……众多指标背后,大家最关心的还是银行经营是否依旧向好发展?

细分不同行业表现看,除石油及煤制品产业外,其余行业均转为正成长。电子零组件业是推升制造业成长的主力,其中又以集成电路业表现最为亮眼。集成电路业9月生产指数169.28,同比增长20.02%,创历年单月新高,也是连续第十一个月保持两位数成长。

2015年,多伦县农信联社不良贷款率比较高,为了完成不良贷款压降任务,该联社理事长多次召开办公会,让经营层想尽一切办法压降不良贷款。

而评级机构对银行作出调升或调降的依据是什么?他们主要看中哪些数据和指标?在年内出现评级变动的银行中,每经记者对其资产规模、不良率及资本充足率等常见指标进行了梳理。

每当到了这个决定命运的时刻,银行人就会想尽办法完成指标,有些办法正大光明,有些办法则剑走偏锋。

除了吉林蛟河农商行以外,还有一些银行也遭遇主体信用评级和债项评级双双被下调,包括山东烟台农商行、山东阳谷农商行等。

 逾两成银行拿下“3A”

2018年5月18日,多伦公安局接到敦伦联社案件线索移交函,此案正式由公安机关介入并立案侦查。在充分掌握刘某明等人的犯罪证据后,多伦县公安机关对刘某明、支某强等人实施了逮捕。

彼时,新世纪评级将其信用等级由A+下调至A级,下调其债项评级到A-,并列入负面观察名单。一年半之后,新世纪评级再次下调该行主体信用评级至BBB+,相关债项评级下调到BBB。如今,该行评级再被“降档”。

如何衡量不良率的高低?我们不妨来看看行业数据。据悉,2019年末,国内银行业不良率平均水平为1.86%,而以上几家银行均高于商业银行整体的平均水平。

在这317家银行当中,有31家银行的主体评级、债项评级或者评级展望中至少有一项发生了变化,占比为9.78%。而在这31家评级变动的银行中,有25家的主体评级或者债项评级被上调,占比达到80.65%。

虽然仅有6家银行的主体或展望被下调,但是如果仔细分析就会发现,这6家机构均是农商行。

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